how to choose insurance in Australia

【澳洲打工度假】澳洲打工度假保險怎麼買?不妨聽聽我的意見

  • 出國打工度假健保要停保嗎?

  • 買保險的話要在台灣就買好還是到當地在買才好?

  • 要買的話怎麼挑選比較好?

對於要出國打工度假的朋友來說或多或少都有過這些問題吧!在準備好簽證、機票、行李之後,出門在外也千萬不能忘了很重要的保險這一塊,今天的文章就讓吉米來分享我對於澳洲打工度假保險要怎麼處理的看法吧!

這篇主要是介紹醫療保險的部分,如果想了解汽車保險的畫可以點下面連結參考喔!

延伸閱讀>>>澳洲汽車保險怎麼買?1篇解決你的所有疑問!

健保要停保嗎?

全民健保



相信很多背包客腦海中都有浮現過這個想法,就是到底要不要停健保,而這個問題在背包客之間也不是什麼新鮮事了。的確,依照政府的規定來說國民只要出國6個月以上是可以選擇停繳健保費,只要在歸國之後復保並且繳納應繳之保費即可。

所以只要是出國6個月以上的情況,選擇停保都是個人的選擇,並不違法、也可以當作是政府的美意以減少國民的負擔。

而沒停保的話在國外就醫所產生的醫療行為與費用,就算回國之後申請健保核退也很麻煩、補助項目與額度也都很有限。

這樣看起來,好像停保比較好?也省一筆費用?

先說我的結論,個人是不建議停保的。縱使停保並沒有錯也不違法,以下是我的想法:

1. 假如你在台灣有購買醫療保險的話,許多保險都以健保核退為準,所以沒有健保的情況下自己的私人醫療保險理賠額度也會被打折(請依各保單條款為主,這邊說的只是大部分情況)

2. 健保是台灣的全民福利政策,所以你繳的每一塊錢不只是回饋到你自己身上,也會使用在身邊所有需要仰賴健保資源的人身上。

大家可能多少有聽過健保有危險、可能會破產、需要修法等等情況,所以我認為只要你身為台灣公民的一天,就應該要盡到身為公民的義務,好好保護這麼重要且珍貴的健保。

有來過澳打的人都了解背包客就是能省則省,這我都理解也都認同。但是這些年來政府體諒外出國民的美意卻經常淪為背包客們利用來省錢的一種手段,我個人是不太贊同的。

因此,除非真的在經濟上有所困難,我還是建議繼續繳交健保費的。當然這僅僅只是我的個人想法,若是你有其他想法我也都予以尊重,這邊只是個人的意見。


為什麼去澳洲打工度假需要買保險?自己小心一點不就好了嗎?

開始講這個話題之前我們可以先看一下下面的影片:

先說結論:因為澳洲醫療費用對大部分背包客來說是非常昂貴的。

相信肯定很多人有這個想法,覺得可以省一點,把保險的錢省起來,自己多小心一點就好。這樣的想法很正常、也很普遍。但是這樣的想法可能會導致嚴重的後果,因為縱使我們能控制自己的行為,但是沒辦法掌握他人的行為啊!

所謂的八二法則你可能有聽過,就算今天你小心翼翼的生活,避免掉80%可能發生的危險,然而只要有那20%可能發生意外的風險,就有可能造成80%的嚴重傷害啊!

明天跟意外不知道哪個會先來,這句話完美的詮釋了意外發生的可能性,而意外就是我們無法掌握的元素,不是嗎?

我們非常幸福能夠生在台灣,享有便宜且優質的醫療資源。在了解澳洲的醫療費用後相信你會對我所說的更加贊同:

假如沒有當地健保卡的話,澳洲基本家庭醫生的看診費用落在$40~$80之間,換算台幣是$800~$1600。這不包含藥品的部分,假如再加上拿藥抓個$40(約TWD$800)左右的話:那麼看一次醫生加上拿藥就要花掉大約TWD$1600~$2400

金錢飛走了



這只是最基本的開銷。

假如你的病情較嚴重,需要尋求更專業的醫療服務的話,澳洲的專科醫生費用依照科門別類收費從單次$100~200$1,000多都有。例如抽血大約$200(TWD$4,000)上下,牙科根管治療大約$1,500(TWD$30,000)

更別提住院費用動輒成千上萬的澳幣在算,講到這邊你應該可以了解為什麼背包客們都需要有私人保險了吧!也是為了自己荷包著想啊!沒用到當然最好,重要的是需要用到時能夠有保障。

延伸閱讀>>>澳洲怎麼看醫生?詳細就醫指南

要在國內就先買好保險嗎?有什麼保險可以挑選?

了解到健保對於出國在外的就醫補助有限,以及為何需要私人保險之後。那麼我們該如何選擇需要的保險呢?在國內買還是到澳洲當地再購買呢?

問號圖



台灣的保險有分為許多種類:

  • 旅行平安險
  • 旅行不便險
  • 意外險
  • 醫療險
  • 壽險

甚至還有專門為了打工度假的朋友而設計的打工度假險也應運而生。那麼這麼多的保險種類裡面我們要如何挑選需要的呢?

首先我們需要先了解自己的狀況,是否家人有幫自己保了任何的保險,那我們再依照自身情況來選擇是否需要再加保其他的保險。接下來是依照我自身沒有任何其他保險的情況來舉例:

吉米最後選擇了 在台灣購買旅行平安&不便險+澳洲當地再買私人保險

台灣的部分除了旅行平安&不便險之外,其他的險種我都不推薦。以下是我這樣決定的原因:

1. 旅平險&不便險的部分是我每次出國都會購買的險種,短期旅遊通常只要幾百元就能解決,而打工度假拉長到180天也只要2千多就可以有高額保費+海外急難救助的保障。只要花少少的錢換取最大效益的保障我認為很划算。比起真的出事了再花大筆錢彌補或是求助無門的情況來的好多了。

有的人會說旅平險這種只有保障180天而已,但是我認為180天已經很夠了(有再加買澳洲當地保險的前提)。試想,我們出國的前面3~6個月不正是最不熟悉情況、最需要幫助的時候嗎?假如這時候又發生什麼意外,在國內先保好的旅平險就能夠發揮最大用處,不會因為一開始人生地不熟又沒保障的情況發生。

而在澳洲購買的私人保險通常都會有所謂的 Waiting period 等待期(詳見下文),依照項目等待時間通常為2個月~12個月不等,在有購買完善旅平險的情況下至少前面6個月是能夠有保障的。也避免掉部分因為等待期未滿而無法使用當地保險的情況。

2. 台灣的醫療險與意外險不推薦的原因主要還是因為申請起來太過麻煩,有種遠水救不了近火的概念。先不說大部分保險申請理賠都需要正本的部分(現在接受副本申請的保險越來越少),假如發生意外你只有一份正本要申請哪個保險?

再者,除了曠日廢時之外,澳洲與台灣的醫療費用是在不同的水平。台灣的住院病房費用給你一天保到TWD$5,000以上算不低了吧?但是知道你知道澳洲一天的住院費用需要$800~$1000(約TWD$16,000~$20,000),私立醫院更高達$1,700(約TWD$34,000)或更多。

更重要的是只有保台灣的保險的話,在澳洲的醫療費用你會需要先付款,醫院才會幫你治療。之後拿收據診斷證明再向台灣公司請款,要是醫療費用貴到沒辦法馬上支付、又借不到錢該怎麼辦?

等於你保了台灣的保險,除了在澳洲申請較麻煩也花時間之外,更是難有足夠的保障。這也是我不推薦在台灣購買醫療險與意外險的主因。

唯一可能可以購買的是壽險的部分,假如真的萬一出了什麼事,至少能夠給家人一份保障。但是假如不擔心這點的話就可以不需要購買壽險,畢竟壽險大部分都是長年期的保險,較少有一年期的保單,而且也對你在澳洲沒有即時的幫助。

3. 也許有人會有疑問說打工度假險不就是為了打工度假而量身訂做的險種嗎?那為什麼我會不推薦呢?

首先第一點也是最重要的一點,它與醫療險&意外險一樣,人在國外申請相對麻煩且費時,而且保障額度不一定充足。

第二點:通常這樣再包裝過的保單價格都會比較貴一點,例如我能夠用更低的價格購買到相同保額的意外險+醫療險。那我為何要花較多的錢購買打工度假險呢?

這個主要是適合懶得多比較保單條款,求一個方便一次滿足大部分需求的背包客們。

澳洲保險有哪些?該如何購買?

澳洲保險公司


看到這邊你應該理解為什麼我會比較傾向於在澳洲當地購買保險,那麼假如我要在澳洲當地購買的話有哪些選擇?又該如何購買呢?

澳洲保險制度介紹

首先你要知道的是背包客可以選擇的保險相對較少,想要自己搜尋的話可以用 Finder 這個網頁搜尋,因為它還可以選擇簽證種類適合的保險。

澳州的保險相對台灣來說單純許多,主要就分為 Hospital Cover 住院醫療保險以及 Extra Cover 附加保險兩種而已。

顧名思義 Hospital Cover 就是包含你在醫院內產生的醫療行為衍生之費用,而 Extra Cover 則是其他的項目例如牙醫、眼科、按摩等等其他的專科項目,詳細內容都可以參照各保單條款說明。

Extra Cover 一定要搭配 Hospital Cover 購買,而 Hospital Cover 不一定需要加購 Extra Cover 可以單獨購買。私人保險購買之後,除非條款有特別說明,不然你將會收到相當於當地健保卡一樣的理賠額度。

例如我感冒去看一般GP(家庭醫生)而醫院收了我$60,而澳洲健保在看GP這一項目的回饋金額是$40.75,那麼我就只需要負擔多出的$19.25。另外,因為澳洲政府沒有規定每家醫院的收費標準,所以假如你能找到只收費$40.75的醫院,那麼那就不需要負擔任何額外的費用。



希望這樣說明能夠讓你了解一些澳洲的醫療系統運作。那在這邊我就簡單介紹 Bupa & Medibank 這兩間最知名、保費也相對便宜的保險公司給大家。

點下面按鈕可以直接去官網看 :

該如何購買澳洲保險呢?

基本上背包客可以透過實體店面以及網路上兩種方式進行購買。如果英文不錯也想去跟店員聊天的話可以去實體店面購買,否則吉米推薦大家使用網路加保就可以了,省時省力省麻煩。

Bupa網路購買流程

bupa logo


開始之前你會需要先準備:

  • 銀行卡 (扣款用)


    如果還沒有辦銀行帳戶的話可以參考這篇:澳洲銀行開戶教學

  • 澳洲電話

  • 澳洲地址 (收保險卡用)

都準備好了就可以點下面連結開始申請。

點此進入官網

BUPA申請步驟一
點 Get a quote 開始


BUPA申請步驟二
這一頁照這樣點


BUPA申請步驟三
下半部這樣選


BUPA申請步驟四
出現報價頁面,點 Join Now 加入


BUPA申請步驟五
這邊可以看到目前的費用是$50.93/月,這頁把個人資料、聯絡方式、以及簽證狀態填妥即可。


BUPA申請步驟六
這邊最後再填入個人扣款資料送出即可。


以上是 Bupa 的網路申請步驟,接下來我們來看看 Medibank 怎麼操作。

Medibank網路購買流程

medibank logo



一樣銀行帳戶、澳洲電話、澳洲地址準備好就可以點下面連結開始了。

點此進入官網

MEDIBANK申請步驟一
點上面連結後進入此畫面可以看到目前是$55/月,點下面的 Join Now 開始申請


MEDIBANK申請步驟二
上半部個人資料填一填,圖片最下面的勾勾不要打,因為提供海外地址也無法收到卡片。要等你有澳洲地址之後去更新才會寄送卡片的提供的澳洲地址。

都好了再接到下一張圖片


MIDIBANK申請步驟三
這邊再把簽證&收入資訊填一填按 Next 繼續


MEDIBANK申請步驟四
這邊填入一些帳戶以及付款資訊後點下一步


MEDIBANK申請步驟五
到這就是最後一步了,確認資料無誤後點 Join Now 完成申請。


兩間加保完成之後保險卡大約需要1~2週的時間郵寄到你所提供的地址,之後看醫生就把卡片帶著即可。以上就是如何在網路上購買的這兩家保險的方式,希望能幫助到你。


澳洲保險的等待期 Waiting Period

waiting period


雖然在澳洲購買當地保險的方便性較高,但還是有地方需要我們多加留意的。等待期就是一個我們需要非常注意的點。

澳洲保險內依照保險項目的不同,分別需要的等待期也不同,當然也有無需等待期的項目(例如救護車)。

其他的項目有的需要2個月以上的等待期,部分項目更有長達12個月的等待期。萬一在等待期內發生該項目的醫療行為,這筆費用是不會理賠的。

所以這點我們需要特別注意,並且平常還是多注意身體保持健康啊!


Bupa vs Medibank

bupa vs medibank


我了解一定還是有人會不知道要選哪間好,吉米這邊整理了兩間公司的最基本保單項目做一個比較,希望你看完能夠更了解自己想要哪個,詳見下表:

醫療項目

Bupa

等待期

Medibank

等待期

Rehabilitation 復健

12個月

2個月

Hospital psychiatric services 住院精神科

12個月

X

Palliative care 安寧治療

12個月

X

Blood 血液科

Bone Marrow transfusion or transplant 幹細胞再造或移植

X

Eye (not cataracts) 眼科 (不包含白內障)

Ear, nose and throat 耳鼻喉科

Bone, joint and muscle 骨頭、關節與肌肉科

Joint reconstructions 關節再建

Joint replacements (other than Hip and Knee) 更換關節 (臀部與膝蓋以外)

X

Organ Transplant 器官移植

X

Dialysis for chronic kidney failure 腎功能衰竭

X

Hernia and appendix 疝氣與闌尾手術

Heart and vascular system 心臟循環系統手術

Gynaecology 婦科手術

Miscarriage and termination of pregnancy 流產與墮胎手術

Male reproductive system 男性生殖器系統手術

All other Medicare recognised services 任何其他澳洲健保認可的服務

未提及

GP consultations 家庭醫生看診

Specialist consultations 專科醫生看診

未提及

Pathology (e.g. blood tests) 病理學 (抽血檢驗)

未提及

Radiology (e.g. x-ray scans) 放射學 (照X光)

未提及

Selected pharmacy items 特定藥品補助

Outpatient psychiatric services 社區精神科門診

未提及

Brain and nervous system 大腦與神經系統

未提及

Tonsils, adenoids and grommets 扁桃腺、咽喉線與內耳管手術

未提及

Kidney and bladder 腎臟與膀胱手術

未提及

Digestive system 消化系統

未提及

Gastrointestinal endoscopy 胃腸內鏡手術

未提及

Chemotherapy, radiotherapy and immunotherapy for cancer* 癌症相關的化療、放射線治療與免疫療法

未提及

Pain management 疼痛管理

未提及

Skin 皮膚治療

未提及

Breast surgery (medically necessary) 胸部手術(醫療必要)

未提及

Diabetes management (excluding insulin pumps) 糖尿病治療 (不包含胰島素幫浦)

未提及

Lung and chest 肺部與胸腔治療

未提及

Back, neck and spine 背部、頸部與脊椎治療

未提及

Plastic and reconstructive surgery (medically necessary) 醫療必要的整形外科手術

X

Dental surgery 牙科

X

Podiatric surgery (provided by a registered podiatric surgeon) 兒科專家提供的兒科手術

X



這邊對於等待期要稍微解釋一下,表上的等待期是指新病患的等待期。假如你在加入保險的前六個月內有以上項目傷痛的話,那麼會被視為舊有故疾,等待時間會是12個月。


另外,兩家保險都有無上限的救護車費用保障,要知道救護車費用在澳洲也是很可觀的。


假如還是不知道要選哪個的話,以背包客來說除非你特別擔心或是可能有以上的某種疾病,那麼我會推薦 Bupa 因為價錢較為便宜一些,而且條款裡面也有寫清楚有理賠GP及專科醫生門診。


Medibank 則適合想要不加錢升級也能享有牙醫保障的背包客,價錢上也只比 Bupa 貴$4.07/月。


希望這個表格能讓你更了解兩家的保單內容以便做出選擇。

如果想要了解保單詳細條款的話可以點下面連結查看:

常見問題 FAQs

  • 保險有規定要綁多久嗎?


    澳洲保險跟台灣不同,並沒有綁定要繳多長時間,只需要每個月繳款即可。所以假如不想要續保了,也只需要打給客服終止合約即可,會依照剩餘期間計算退款給你。

  • 需要加保 Extra Cover 嗎?


    這部分完全看個人規劃,大部分人會加保主要是為了牙醫部分,因為牙醫看診較貴。如果覺得打工度假期間內不太會用到附加內容,或是萬一發生較嚴重牙痛、拔牙之類的也很願意回台處理的話,那麼我覺得可以不用,Extra Cover 本來就是適合預算比較充足的人加購。但是基本 Hospital Cover 我認為還是必要的。

  • 真的發生需要請款時該如何請款?


    大部分保險公司都會有兩種方式請款:

    帶著收據正本至營業據點申請以及收據拍照上傳至網路請款


    以上兩種情況都是醫療行為發生時沒有直接刷你的保險卡,現在也有很多醫療機構可以直接刷保險卡跟你的保險公司請款,這樣的話你就不需要再申請退款,因為直接幫你扣了保險額度。

  • Excess 出險費是什麼?


    當你發生意外或生病需要住院時,保險公司會依照當初承保的條件要求你先付一個 Excess 出險費,這個出險費在承保時可以挑選,出險費高低會影響我們的保費高低。對我們來說只要付了出險費之後,剩下的一切費用都會由保險公司承擔。(有保障的範圍項目內)


結論

今天講了這麼多,希望能帶給你正確的保險觀念以及對澳洲醫療的簡單認知。

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